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       美國人是靠信用卡過日子的直到今天,這句話仍不過時。Wind數(shù)據(jù)顯示,美國人均持有2.9張信用卡,這是中國2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量(0.3)的十倍左右。而且兩國人民消費習(xí)慣表現(xiàn)出明顯差異:七成美國人愿意承擔利息,選擇分期還款;而挖財信用卡管家的數(shù)據(jù)顯示,僅有三成左右的國內(nèi)用戶愿意承擔利息,選擇分期還款。

      數(shù)之信市場調(diào)查公司NOTE：市場接受度雖有逐步提升，但快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融影響了增量預(yù)期。

      “這主要是由用戶的儲蓄習(xí)慣、提前消費的意識共同決定的?！?月17日,挖財信用信用業(yè)務(wù)負責人金忠說,隨著這幾年國人提前消費意識增強,特別是80后、90后等消費主體對“先享受后付錢”的接受度提高,中國信用消費市場有望進一步發(fā)展。

      但是具體到信用卡市場,中國信用卡人均持有量略有下滑,信用卡滲透率仍未能提升等尷尬。金忠認為,近幾年移動支付、消費金融等基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付消費方式迅速崛起,預(yù)期中的信用卡增量用戶部分被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引。

      數(shù)之信市場調(diào)查公司NOTE：消費習(xí)慣已有，但還款習(xí)慣尚待引導(dǎo)與培育。

      “提前消費”擴大信用市場

      鈔票不是萬能的,有時還需要信用卡。但是,如果消費者不在免息期內(nèi)全額償還信用卡賬單,就要為余款支付高額利息,利率從9%到30%不等。

      根據(jù)美國整體居民還款習(xí)慣統(tǒng)計數(shù)據(jù),近7成的美國居民并沒有一次性清償信用卡余額的習(xí)慣,更有近三成消費者只償還最低還款金額或略高于最低還款金額,并為此支付高額的利息費用。

      但是中國信用卡市場,雖然過去兩年信貸規(guī)模保持了24%的高速復(fù)合增長率,但是人們的消費習(xí)慣還沒有完全扭轉(zhuǎn)。

      以近半年為觀察區(qū)間,挖財信用卡管家發(fā)現(xiàn),僅有三成用戶愿意承擔利息、分期還款。而且與美國有近三成消費者“只償還最低還款金額或略高于最低還款金額”不同,中國僅有2%的用戶愿意為此承擔高額的利息。

      挖財信用卡專家分析,這與中國居民的儲蓄習(xí)慣和提前消費的意識有關(guān),隨著儲蓄習(xí)慣改變和提前消費意識增強,整個信用市場將擴大。

      儲蓄習(xí)慣方面,據(jù)國際貨幣基金組織統(tǒng)計,世界上收入儲蓄水平最高的十個國家和地區(qū)中,中國位列第三。2008年以來,中國居民儲蓄已累計增加35萬億。僅2015年,中國居民新增儲蓄的存款就超過了4萬億元。

      而美國則與此反差巨大,成為同期儲蓄最低的國家之一。前述數(shù)據(jù)統(tǒng)計,超過62%的美國人的儲蓄賬戶存款不足一千美元,甚至其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶。直到2008年全球金融危機后,美國人對于儲蓄的重視程度才逐漸上升?！暗蛢π钍沟冒l(fā)生超預(yù)期的緊急支出時,美國居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務(wù),發(fā)卡行也從中獲得利息收入?！蓖谪斝庞每▽＜冶硎?。

      而在提前消費意識方面,以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì),消費模式也開始由保守消費向提前消費轉(zhuǎn)變。

一項針對都市青年的調(diào)查顯示,有57%的受訪者表示“敢用明天的錢”,48%的人稱自己“不會因為負債消費擔憂”?？梢灶A(yù)見,隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù),消費主體向80、90甚至00后遷徙,未來的“先享受,后付錢”的需求也將呈現(xiàn)不斷擴張的趨勢。

      數(shù)之信市場調(diào)查公司NOTE：剛剛放閘不久的互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食力量不可小覷。隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融管理的進一步規(guī)范，信用卡市場也許會迎來新一波增長。然而，由于有了競爭力量的出現(xiàn)，增長預(yù)期尚待進一步觀察。信用卡產(chǎn)品亟待與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，推陳出新。

      消費金融搶食信用市場

      但是從中國信用卡人均持卡量看,卻略有下降,大多數(shù)銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。

      金忠說,在居民儲蓄習(xí)慣改變、提前消費意識增強的這幾年,恰逢中國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展,后者場景更為豐富且門檻更低,迅速搶食了部分信用份額,那些預(yù)期中的信用卡增量用戶被互聯(lián)網(wǎng)金融給“截和”了。

      例如“京東白條”、“天貓分期”相繼推出,個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費后付款”的信用服務(wù),后者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能,市場上還出現(xiàn)了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護信、增信的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。同時,許多消費金融產(chǎn)品的門檻已遠低于信用卡的申請門檻,惠及更多的群體和領(lǐng)域;再次,深化在不同場景中的特定消費金融產(chǎn)品,可以給予特定的利率優(yōu)惠等特權(quán),這些都是當前信用卡所無法比擬的。

      由第三方研究機構(gòu)發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)研究報告》顯示,2015年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模突破千億元,較2013年60億元、2014年183.2億元,增速超過200%。預(yù)計未來幾年,該數(shù)字仍將保持高速增長,到2019年可達到3.3萬億元的水平。

      可以說,這是中國信用卡發(fā)展三十年后遇到的一個關(guān)鍵挑戰(zhàn)。一方面是中國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過于粗放、同質(zhì)化競爭嚴重等問題;另一方面,銀行信用卡的線下消費傭金收入,因消費金融的崛起而大幅縮水。

      有信用卡專業(yè)人士分析,在央行對信用卡定價規(guī)則松綁的背景下,未來各行對信用卡會進行精細化運作,可能產(chǎn)品功能的設(shè)計上也會更多樣化。而且努力站穩(wěn)線下的同時,還要近一步擁抱互聯(lián)網(wǎng),與消費金融爭奪線上用戶。

      “信用卡業(yè)務(wù)與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合,在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢?！便y監(jiān)會副主席曹宇也在去年底撰文說,信用卡借助互聯(lián)網(wǎng),可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務(wù)。

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